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总市值超过 30 亿港元的 51 信用卡疑似被查一事？是否意味着 PtoP 走到尽头了？

事件起因是这样的：

今日上午，据媒体报道，51信用卡杭州总部遭警方介入。知情人士向《科创板日报》记者表示，主要是子公司的外包业务及现金贷，前者涉及爬虫技术。记者随后拨打公司CEO以及市场公关总监的电话进行核实，电话均为拨通但无人接听状态。

51信用卡如此回应：

10月21日消息，51信用卡公告称，关注到今日社交媒体有关本公司的传言，为充分保护广大投资者利益，保证信息披露的公平性，本公司现公告如下：

本公司谨此强调，本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健康。本公司董事会对此类制造不实谣言的行为一致严厉谴责，并保留诉诸法律追责的权利。

本公司将适时就与事件调查有关的任何进一步事态发展向股东及潜在投资者提 供最新信息。

这应该是稳定人心，毕竟没有足够的证据，警察也不会动手。

镜头却换至股市，就很真实、很直接了：暴跌39.11%+停牌。

51信用卡，通俗版：就是做信用卡辅助服务的。比方说你有很多卡，那么我帮你集成管理。你想申请很多卡，那么你填写一次材料就行，我自动给你复制到各种申请渠道里去。再加上一键还卡和用卡论坛，它起的其实是辅助插件的功能。

官方解释版

但千不该万不该，它开始搞ptop 。

在西方人眼里，ptop =风险借贷，是正规的高利贷，平台负责撮合这个项目。

风控是个人投资者的事情，你自己选哪个项目，这算风险投资，不是理财。

但是在国人眼里ptop =理财，理财就得刚兑，不刚兑，宁可存银行也不会买。

与此同时，承担风控义务的也是平台，不是我投资人。

但ptop的本质是什么呢？它是次级贷款，一个人无法从银行贷出来钱才会选择ptop，也就是说这是一个银行已经筛选过的劣质用户。

劣质用户需要用高息来覆盖风险，所以它才选择ptop。

但是平台又得把它包装成刚兑，每个产品下面都要加“历史兑付100%，银行托管”之类的宣传词，这就尴尬了。

它逼着平台必须自设资金池，也就是说有一部分筹上来的钱不进入借贷人的手里，而是放在手里准备暴雷的时候护盘（注意，已经开始违法了）。那么这样就会导致借贷方集体承担这个资金池的费用，他们的借贷利率更高了，也就更容易导致暴雷。

这种类似于保险的模式在经济景气或者大放水时期还能运作良好，经济下行就会顷刻之间进入恶性循环，连环暴雷直到平台破产。

所以很多聪明人干脆就不做ptop了，打着ptop的名头做庞氏，e租宝之类的都是如此：我根本没有借贷人，我要的就是资金池本身，你要我的利息，我要你的本金，我依靠规模的扩张覆盖我的利息支出，在规模到顶的时候卷款跑路。

这才是上面大力整顿ptop的背后逻辑。

其实51的名声一直是很好的（也是因为它的辅助插件身份掩盖了p2p的买卖），如果连51都暴雷，还有谁会相信ptop呢？

可以说在51 信用卡事件之后，基本宣告了 ptop 行业已死，连带所谓的科技创新式互联网金融，一棒子打死了！